一般而言，個(gè)人在配置養(yǎng)老保險(xiǎn)的過程中往往會(huì)選擇“社保+商業(yè)險(xiǎn)”模式，因?yàn)樯绫ｋm然是公司和個(gè)人一同承擔(dān)的國(guó)家提供的養(yǎng)老福利保障，但加上商業(yè)險(xiǎn)以后，能夠獲得更多的養(yǎng)老金，從而讓自己的晚年活得瀟灑從容一點(diǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)和社保有什么區(qū)別?

1.社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是受法律約束規(guī)定，非常嚴(yán)格;商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)合同約定，靈活自由。

按照《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)必須累計(jì)繳費(fèi)滿15年以上，到達(dá)法定退休年齡，才可以領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。職工繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)是不能退的，只能通過繼續(xù)繳費(fèi)或者轉(zhuǎn)為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)等方式，確保自己有一份養(yǎng)老金待遇。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則非常靈活自由，想交多少交多少，10年、20年甚至一年都可以。領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的時(shí)間也非常自由，50歲、60歲、65歲都可以。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如果不想繳納了，甚至可以退保，不過自己要承擔(dān)一定的損失而已。可以說，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)的基礎(chǔ)保障，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。

2.社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇受國(guó)家保障，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇是通過精算平衡。

養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇是多繳多得，長(zhǎng)繳多得。具體的計(jì)算公式是根據(jù)國(guó)家統(tǒng)一文件來制定的，基本養(yǎng)老金待遇主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分。基礎(chǔ)養(yǎng)老金直接跟社會(huì)平均工資相關(guān)，按60%基數(shù)繳費(fèi)一年，可以領(lǐng)取0.8%的退休上年度社會(huì)平均工資。根本不考慮投資收益情況。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金近年來的記賬利率也一直高達(dá)7%~8%，這是相當(dāng)高的利率了。

說白了，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)如果從投資收益角度講是100%虧本的。2017年國(guó)家各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼養(yǎng)老保險(xiǎn)基金8004億元，國(guó)家還搭上了大量的人力、物力。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，大家通過保險(xiǎn)合同約定自己的權(quán)利和義務(wù)。

3.社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)跟經(jīng)濟(jì)發(fā)展、收入水平、工資物價(jià)等情況掛鉤;商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是主要跟投資收益相關(guān)。

為了保障養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的收支平衡，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金采取的是現(xiàn)收現(xiàn)付制的方式。又被大家理解為用年輕人的錢，給退休的老人養(yǎng)老。近年來養(yǎng)老壓力越來越大，國(guó)家將持有國(guó)有企業(yè)的10%的股權(quán)劃歸社?；?，這批股權(quán)就價(jià)值10~18萬億，這樣有利于夯實(shí)社保基金的基礎(chǔ)，促進(jìn)社會(huì)保障事業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一切跟保險(xiǎn)合同約定有關(guān)，保單的現(xiàn)金價(jià)值主要跟保險(xiǎn)的約定利率有關(guān)。即使有一些分紅的項(xiàng)目，這些利率保障也是不確定。商業(yè)保險(xiǎn)往往要經(jīng)歷二三十年的利益滾存，才可以達(dá)到目標(biāo)收益，而且未來在支付待遇的時(shí)候，很有可能是分期支付。