常言道：“千萬別生病，一病回到解放前”。這一句話道出了現(xiàn)在中國看病就醫(yī)難并且貴的生活現(xiàn)象。一次住院，就會(huì)讓整個(gè)家庭承受巨大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。住院后，各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用都會(huì)加倍往上增長，所以是否有什么方法將這些醫(yī)療費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁到其它地方呢?答案就是購買商業(yè)住院醫(yī)療險(xiǎn)了，它就是主要針對(duì)人們?cè)谧≡簳r(shí)所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用給予報(bào)銷的險(xiǎn)種，目的在于解決人們因住院而產(chǎn)生高額的醫(yī)療費(fèi)用問題。今天，就來給大家講講一些關(guān)于商業(yè)住院醫(yī)療險(xiǎn)這方面的知識(shí)吧!
買商業(yè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)的理由
許多消費(fèi)者大概在遇到保險(xiǎn)公司給自己推銷住院醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，都會(huì)這么想，自己不是已經(jīng)有社保了嗎?干嘛還要這個(gè)呢?但實(shí)際上，消費(fèi)者他們不清楚的是，社保能夠報(bào)銷的項(xiàng)目其實(shí)并不多，并且還有一定的報(bào)銷比例層級(jí)。
社保能夠報(bào)銷的內(nèi)容僅有藥費(fèi)、輔助檢查、手術(shù)費(fèi)以及限額補(bǔ)償?shù)?，而這些費(fèi)用都有其自身的限額。
也就是說，在實(shí)際的住院治療中，光靠社保來報(bào)銷的話，真的非常不夠用!
而商業(yè)住院醫(yī)療險(xiǎn)作為一項(xiàng)能夠?qū)ｉT針對(duì)人們?cè)谧≡簳r(shí)所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用給予報(bào)銷的險(xiǎn)種，恰好填補(bǔ)了社保住院報(bào)銷力度不足的缺陷。不僅包含了住院醫(yī)療，可以針對(duì)社保報(bào)銷后的剩余部分來進(jìn)行報(bào)銷;還含有住院津貼，即在合同規(guī)定范圍內(nèi)的住院天數(shù)限制內(nèi)給予每日20元~200元的津貼，讓患者更加安心接受治療。
不過每份住院醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的住院累計(jì)天數(shù)和津貼或有不同，在購買時(shí)還應(yīng)該及時(shí)注意查看清楚。
商業(yè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)住多久都能報(bào)銷嗎
很多人買了商業(yè)住院醫(yī)療險(xiǎn)之后，都會(huì)有個(gè)疑問，那就是自己購買的產(chǎn)品是否能保證自己無論住院多久，都是可以報(bào)銷的呢?反正都已經(jīng)買了，又不怕花錢，那為什么不在醫(yī)院多住幾天在檢查檢查呢?
其實(shí)，商業(yè)住院醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷時(shí)限，也有一定的限制的。不過這個(gè)限制的時(shí)限通常都很長，保證了人們都能接受。
因?yàn)槭忻嫔系纳虡I(yè)住院醫(yī)療險(xiǎn)大多都是一年期產(chǎn)品，也就是說，產(chǎn)品是按一年期來進(jìn)行交費(fèi)的。所以產(chǎn)品在一年內(nèi)的最高住院時(shí)長限制，也是按自然年度來算的。一般來講，每年都是180天累計(jì)天數(shù)，并且不計(jì)住院次數(shù)。
打個(gè)比方，老方有次去醫(yī)院住院花了30萬，住了150天的院。但是在出院2個(gè)多月后，病情反復(fù)又繼續(xù)住院了。這次住院花了40天，花費(fèi)了25萬。在住院的第30天時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)花費(fèi)了20萬了。
那么在這一年里，老方所有的住院天數(shù)總共加起來一共是190天，但購買的住院醫(yī)療險(xiǎn)實(shí)際可以報(bào)銷的累計(jì)天數(shù)為180天。也就是說，最后10天的醫(yī)療費(fèi)用將不能報(bào)銷。
可報(bào)銷的金額=首次住院30萬+再次住院到第30天的20萬=50萬元，剩下的10天超出的5萬元需要自行給付了。
因此，每份產(chǎn)品的累計(jì)天數(shù)、報(bào)銷額度以及比例都可能不同，大家在購買時(shí)需要及時(shí)看清楚條款。
商業(yè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)可百分百報(bào)銷嗎
那么在購買之后，是否可以保證商業(yè)住院醫(yī)療險(xiǎn)可以百分百全額報(bào)銷呢?這就涉及到產(chǎn)品中的自費(fèi)部分。很多住院醫(yī)療險(xiǎn)中都會(huì)有這樣一句話：“可在社保報(bào)銷之后報(bào)銷‘合理且必須’的費(fèi)用”。這類“合理且必須”的費(fèi)用主要指的就是藥品這部分的報(bào)銷。那么，大家此時(shí)此刻就需要注意以下這3個(gè)問題：
1、是否合理，由主治醫(yī)生決定。醫(yī)生覺得合理才能算合理，假設(shè)自己在住院時(shí)，給自己買了一些補(bǔ)品、保健品，那么醫(yī)生覺得這些并不是所必須的藥物，也不是醫(yī)生開具的，那么就不能報(bào)銷。
2、與本次住院無關(guān)的藥物可以報(bào)銷。有些人看病就醫(yī)多了，就會(huì)知道，住院可以分為主要診斷和其他診斷。前者是導(dǎo)致本次住院的主要原因，而后者則是在本次住院中所發(fā)現(xiàn)的其他身體問題。
那么若自己因?yàn)榘┌Y住院了，在住院過程中，醫(yī)生又發(fā)現(xiàn)了自己還有高血壓等疾病。在治療時(shí)，醫(yī)生肯定也會(huì)對(duì)其他的疾病進(jìn)行治療，這個(gè)癌癥的治療費(fèi)用肯定是可以報(bào)銷的。同樣的，其他疾病的治療藥物也是可以報(bào)銷的。但前提是，在投保前自己的身體沒有過這類疾病才行!不然，保險(xiǎn)公司也會(huì)將這部分費(fèi)用剔除后再來進(jìn)行報(bào)銷。
3、藥品并非百分百報(bào)銷。藥品可分為甲類和乙類兩部分，前者是社?；旧隙伎梢匀~報(bào)銷，后者社保也可以報(bào)銷80%左右。然而丙類是不屬于醫(yī)保藥品目錄的，大多都是特效藥、新藥等，所以社保不能報(bào)銷。
而人們購買商業(yè)住院醫(yī)療險(xiǎn)就可以報(bào)銷社保在甲類和乙類中無法報(bào)銷的部分，通常指的是社保起付線以下或未報(bào)銷的部分。而自費(fèi)部分就是丙類藥品，普通的住院醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)其也是無法報(bào)銷的，除非個(gè)別有針對(duì)性的高端住院醫(yī)療險(xiǎn)才行。
不過這也無關(guān)大事，因?yàn)榇蟛糠肿≡寒a(chǎn)生的藥品費(fèi)用主要還是來源于甲類和乙類藥物，所以一年花個(gè)幾百元來保障可能發(fā)生幾十萬的醫(yī)療費(fèi)用，總的來說，還是非常劃算的。
商業(yè)住院醫(yī)療保險(xiǎn)續(xù)保問題
買商業(yè)住院醫(yī)療險(xiǎn)，最不能忽視的就是產(chǎn)品自身的續(xù)保問題了。為什么這么說?因?yàn)榇蠹彝ǔＵJ(rèn)為的產(chǎn)品續(xù)保和實(shí)際的續(xù)保，并不是同一個(gè)事實(shí)。說的簡單點(diǎn)，自己認(rèn)為可以續(xù)保到多少年或多少歲，并不代表產(chǎn)品就能真的續(xù)保到多少年多少歲。
總結(jié)來講，產(chǎn)品續(xù)保主要包含了以下3個(gè)元素：
1、在自己未出險(xiǎn)以及未理賠的情況下，產(chǎn)品最高可以續(xù)保到多少年以及多少歲。
2、自己在發(fā)生了重疾的情況下，產(chǎn)品能提供多少年的續(xù)保，或者是多少額度的續(xù)保。
3、年齡改變的話，產(chǎn)品是否能保證不漲價(jià)或作出價(jià)格調(diào)整(根據(jù)產(chǎn)品的理賠情況、經(jīng)營狀況等對(duì)個(gè)人或整體作出調(diào)整)。
那么在以上這3大元素中，以第2類元素是最為重要的。因?yàn)榇蠹胰羰窃谏眢w健康的情況下投保，保險(xiǎn)公司也自得其樂。你交錢，我收錢，雙方都滿意。
但是當(dāng)自己罹患了重疾，需要長期治療，并且希望保險(xiǎn)公司能夠?qū)δ氵M(jìn)行長期的醫(yī)療保障的時(shí)候，那么保險(xiǎn)公司通常都會(huì)以第2個(gè)元素為由，對(duì)你拒?；蚣淤M(fèi)承保了。
因此，大家在投保時(shí)，需要密切注意產(chǎn)品的續(xù)保條款。打個(gè)比方，某個(gè)產(chǎn)品的合同條款中明確寫到，該產(chǎn)品需要每年進(jìn)行審核，不同意續(xù)保的情況下，在下一年度中將會(huì)解除附加住院醫(yī)療險(xiǎn)合同，主險(xiǎn)繼續(xù)交錢。并且產(chǎn)品保留調(diào)整價(jià)格的權(quán)利，除開年齡改變的因素外。
那么這個(gè)產(chǎn)品不僅需要每年進(jìn)行身體審核，并且還保留了除年齡之外等其他因素的漲價(jià)權(quán)利。所以大家在投保這類產(chǎn)品時(shí)，就需要考慮到每年在身體審核時(shí)所可能遇到的疾病，畢竟發(fā)生血液、臟器、神經(jīng)系統(tǒng)的疾病以及重疾、慢性病等，都算身體出狀況了!