風(fēng)險(xiǎn)提示：健康告知的背后竟然有這么多學(xué)問(wèn)
很多人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，以為投保成功就能萬(wàn)事大吉，卻忽視了一件很重要的事，那就是健康告知！健康告知可以說(shuō)是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的一道門(mén)坎，投保前沒(méi)做好，就會(huì)有很大可能影響到保險(xiǎn)理賠。今天，我們就和大家一起來(lái)研究！
一、健康告知的定義
從字面意思上理解，就是將被保險(xiǎn)人的身體健康狀況如實(shí)告知給保險(xiǎn)公司，再由保險(xiǎn)公司對(duì)其做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，最終確定是否可以承保。我們不管通過(guò)哪個(gè)渠道進(jìn)行投保，健康告知都是一個(gè)重要的環(huán)節(jié)。它既能保障消費(fèi)者的權(quán)益，又能在一定程度上防止帶病投保、騙保等行為出現(xiàn)，減少保險(xiǎn)公司與投保人之間的理賠糾紛。
二、法律層面相關(guān)規(guī)定
1.《保險(xiǎn)法》第五條規(guī)定:“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！?/p>
2.《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！?/p>
誠(chéng)信是雙方簽訂合同的前提，倘若投保人沒(méi)有遵守相關(guān)規(guī)定，產(chǎn)生的后果輕則不予理賠，嚴(yán)重的甚至連保費(fèi)都無(wú)法退還。
3.《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定:投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。
投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。
總而言之，投保之前一定要仔細(xì)填寫(xiě)健康告知書(shū)，并如實(shí)作答。
三、健康告知具體包括哪些內(nèi)容
健康告知的范圍：
1.既往病史/疾病病癥/家族病史
不同產(chǎn)品的健康告知也是不同的，但關(guān)于病癥病史、體檢結(jié)果、健康狀況等方面的詢問(wèn)內(nèi)容都大同小異，主要是判斷被保險(xiǎn)人罹患約定疾病的概率。例如很多保險(xiǎn)明確規(guī)定糖尿病人不可以投保，如果在健康告知時(shí)有意隱瞞，出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕理賠。
2.生活習(xí)慣/業(yè)余愛(ài)好/職業(yè)：
這方面主要是詢問(wèn)被保險(xiǎn)人是否有長(zhǎng)期飲酒、抽煙的不良生活習(xí)慣,是否有潛水、攀巖、跳傘等風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)余愛(ài)好,是否從事高危職業(yè),以此來(lái)判斷被保險(xiǎn)人的健康狀況。
對(duì)于高危職業(yè)的被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō),有的保險(xiǎn)公司會(huì)直接拒保,有的保險(xiǎn)公司則會(huì)加費(fèi)投保來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
3.投保經(jīng)歷：
這方面是了解被保險(xiǎn)人在本公司或其他保險(xiǎn)公司的投保經(jīng)歷,有沒(méi)有理賠或延期、拒保等情況。存在理賠情況的,有可能會(huì)在投保時(shí)增加保險(xiǎn)費(fèi)率。
三、如何進(jìn)行正確的健康告知
1.健康告知的 tips
目前健康告知大多采用的是詢問(wèn)告知，我們需如實(shí)回答保險(xiǎn)公司問(wèn)到的問(wèn)題。認(rèn)真閱讀健康告知，不要抱有僥幸心理而隱瞞重要病情。
注：在填寫(xiě)健康告知前，可以提前準(zhǔn)備好自己的病歷和體檢報(bào)告，以便進(jìn)行核對(duì)。
2.注意問(wèn)詢的時(shí)間范圍
有些病史是有具體時(shí)間范圍的，例如會(huì)問(wèn)你“過(guò)去兩年內(nèi)是否有XXX”。被保險(xiǎn)、人需要如實(shí)告知在此時(shí)間范圍內(nèi)發(fā)生的相關(guān)疾病。但也有一些病史的時(shí)間跨度比較長(zhǎng)，這時(shí)不論是多少年前的病情都應(yīng)該如實(shí)告知。
3.醫(yī)?？ú灰饨?/span>
醫(yī)?？ǖ氖褂糜涗洉?huì)默認(rèn)為你的醫(yī)療記錄,如果你外借醫(yī)?？ǖ男袨樯婕敖】蹈嬷獑?wèn)詢的疾病,在投保時(shí)一定要小心,要把情況如實(shí)告訴保險(xiǎn)公司,并提交相關(guān)材料進(jìn)行證明。
2025年3月14日
