一、案例簡(jiǎn)介

身在湖南的張先生通過(guò)當(dāng)?shù)仄?chē)銷(xiāo)售中介在廣東全款購(gòu)買(mǎi)了一輛寶馬汽車(chē)，并將保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)賬給該中介代辦車(chē)輛保險(xiǎn)。投保人是汽車(chē)銷(xiāo)售中介，被保險(xiǎn)人是張先生。當(dāng)車(chē)輛從廣東運(yùn)送到張先生所在地后，由于汽車(chē)銷(xiāo)售中介未足額支付購(gòu)車(chē)款給廠家，導(dǎo)致車(chē)輛被收回廣東。張先生聯(lián)系保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理車(chē)險(xiǎn)退保以減少損失，但因非投保人身份，無(wú)法辦理退保。張先生向保險(xiǎn)公司求助希望與投保人（汽車(chē)銷(xiāo)售中介）聯(lián)系，甚至愿意在原車(chē)未售出情況下購(gòu)回車(chē)輛，但對(duì)方電話已停機(jī)，無(wú)法取得聯(lián)系。目前張先生擬通過(guò)法律途徑起訴該中介索賠損失。

二、案例評(píng)析

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十五條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同”。本案中，保單的投保人為汽車(chē)銷(xiāo)售中介，而非車(chē)輛實(shí)際所有人張先生。因此，盡管張先生支付了保費(fèi)且是被保險(xiǎn)人，他仍不具備法律意義上的退保權(quán)，無(wú)法直接向保險(xiǎn)公司主張解除合同并取回未到期保費(fèi)，最終導(dǎo)致其經(jīng)濟(jì)損失。

消費(fèi)者在代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中可能面臨以下風(fēng)險(xiǎn)：在不知情或未被告知的情況下成為“非投保人”，致使自身在后續(xù)理賠、批改、退保等環(huán)節(jié)中喪失主動(dòng)權(quán)和話語(yǔ)權(quán)，只能依賴(lài)投保人處理，自身權(quán)益保障極為脆弱。

三、案例啟示

代辦投保有風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者應(yīng)選擇正規(guī)渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，建議通過(guò)保險(xiǎn)公司官方渠道（如官網(wǎng)、官方APP、直屬營(yíng)業(yè)廳）進(jìn)行投保，如選擇保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，應(yīng)核實(shí)代理機(jī)構(gòu)資質(zhì)，通過(guò)官方客服核實(shí)代理人身份，并妥善保管與代理人的聊天記錄、轉(zhuǎn)賬憑證、委托協(xié)議等證據(jù)，作為日后發(fā)生糾紛的維權(quán)依據(jù)。投保時(shí)須核實(shí)相關(guān)保單信息是否正確，支付保費(fèi)時(shí)務(wù)必轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司的對(duì)公賬戶（賬戶名稱(chēng)通常為“XX保險(xiǎn)公司”），保障資金安全。支付成功后及時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)公司官方渠道驗(yàn)證保單真?zhèn)渭白屑?xì)核對(duì)保單信息。堅(jiān)持“本人作為投保人”原則，避免代辦投保帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)，別讓“省事”變成“費(fèi)事”甚至“壞事”。