隨著父母年齡邁入50歲，身體機能逐漸下滑，高血壓、糖尿病等慢性疾病開始找上門，購買保險時往往遭遇健康告知這道難關(guān)。不少子女想給父母配置保障，卻因父母的健康狀況被多家保險公司拒之門外。其實，50歲以上父母投保有技巧可循，選對產(chǎn)品就能避開諸多阻礙。本文將幫大家理清幫助父母選擇保險時的思路。

一、50歲以上投保的三大核心痛點

（一）健康情況異常

傳統(tǒng)醫(yī)療險、重疾險對高血壓、糖尿病、結(jié)節(jié)等慢性病要求嚴(yán)苛，不少50歲以上的人在投保時碰到健康告知這個攔路虎。

例如，某款百萬醫(yī)療險健康告知涉及20余項疾病，若父母有甲狀腺結(jié)節(jié)或血糖偏高，可能直接被拒保。

（二）保費倒掛現(xiàn)象普遍

50歲后購買重疾險易出現(xiàn)總保費＞保額的情況。

以某款終身重疾險為例，55歲男性投保20萬保額，10年繳費總保費達21萬元，杠桿率嚴(yán)重失衡。

（三）年齡限制壓縮選擇空間

60歲以上人群癌癥發(fā)病率是30歲的6倍，而多數(shù)重疾險投保年齡上限為55歲，醫(yī)療險通?？ㄔ?5歲，老年人投保舉步維艱。

二、配置思路：優(yōu)先順序與核心險種

面對上述重重阻礙，子女在為父母配置保險，可以按照以下思路進行選擇：

1.優(yōu)先購買國家醫(yī)保

醫(yī)保是國家給予的福利，無論年齡大小、健康狀況如何，都可以參保，也必須參保。

它是所有商業(yè)保險的基石，可以報銷基礎(chǔ)的醫(yī)療費用，且保證續(xù)保。如果父母是農(nóng)村戶口或未參與職工醫(yī)保，務(wù)必為他們繳納城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。

2.按需選擇商業(yè)保險

醫(yī)保僅能報銷基礎(chǔ)的費用，它不報銷進口藥、靶向藥等目錄外用藥，也無法覆蓋重大風(fēng)險，需要商業(yè)險的補充。在選擇商業(yè)險時，大家可以按照以下的優(yōu)先級：

（1）意外險

老年人骨骼相對脆弱，摔倒、骨折的風(fēng)險增加。意外險正好能覆蓋因意外導(dǎo)致的醫(yī)療、傷殘和身故風(fēng)險。

意外險價格便宜，健康告知非常寬松，很多產(chǎn)品甚至無需健康告知，高齡老人也能輕松購買。

（2）醫(yī)療險：

眾所周知，老年人患病率高，十分需要醫(yī)療險的保障。子女們可以考慮為其購買百萬醫(yī)療險和惠民險：

①百萬醫(yī)療險：性價比高，保額可達數(shù)百萬。但多數(shù)健康告知嚴(yán)格，對父母的身體狀況是巨大考驗，并且對被投保人的年齡有要求。如果父母能通過核保，這是最優(yōu)選。

太平洋保險藍醫(yī)保系列中的三款產(chǎn)品尤為值得關(guān)注，它們成功突破了百萬醫(yī)療險65周歲的傳統(tǒng)年齡限制，并且在續(xù)保和投保方面十分具有優(yōu)勢，那便是藍醫(yī)保·長期醫(yī)療險（好醫(yī)好藥版）、藍醫(yī)?！ぐ偃f醫(yī)療險（免健告版）以及藍醫(yī)保·終身防癌醫(yī)療險：

若父母身體狀況良好，藍醫(yī)?！らL期醫(yī)療險（好醫(yī)好藥版）是黃金選擇。它不僅保障全面，更核心的優(yōu)勢在于“保證續(xù)保20年”。

這意味著一旦投保，父母在長達20年的時間里，即便身體情況變化或發(fā)生過理賠，也無需擔(dān)心失去保障，可以安穩(wěn)覆蓋至70歲前后的疾病高發(fā)期。

若父母已受三高等慢性病困擾，藍醫(yī)保·百萬醫(yī)療險（免健告版）則提供了極為貼心的備選路徑。其健康告知極為寬松，可帶病投保。它除五類嚴(yán)重疾病既往癥不賠外，一般既往癥均可賠付。

并且它的承保年齡可至80周歲，為許多因健康問題被常規(guī)醫(yī)療險拒之門外的父母，打開了獲得百萬級醫(yī)療保障的大門。

②防癌醫(yī)療險：如果父母無法購買百萬醫(yī)療險，或擔(dān)心癌癥的治療費用，防癌醫(yī)療險是完美的平替。它專注于保障因癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費用。通常，它的健康告知寬松很多，只問及嚴(yán)重的既往癥和癌癥相關(guān)病史。

藍醫(yī)?！そK身防癌醫(yī)療險只要被保人沒有罹患癌癥或疑似癌癥、無癌前病變、無腫瘤標(biāo)志物異常，如實告知，就能正常投保。投保年齡可達70周歲，并且它終身保證續(xù)保。

它聚焦于癌癥治療，總賠付金額達800萬，癌癥治療費用0免賠額、100%報銷，有效避免因癌致貧的局面。

③惠民保：這是各地政府指導(dǎo)推出的普惠型商業(yè)醫(yī)療險，它最大的優(yōu)勢是通常無需健康告知，或者對既往癥的要求極其寬松，保費也極低。它是給健康狀況不佳的父母的一份兜底保障。

（3）防癌險

與防癌醫(yī)療險不同，防癌險是確診癌癥后一次性給付一筆錢。這筆錢可以自由用于父母治療、康復(fù)以及彌補子女照護的收入損失等。

60歲以上人群癌癥發(fā)病率高，但這時購買重疾險的性價比大大降低。防癌險保費是重疾險的60%~70%，并且它的健康告知十分寬松，有三高慢性病的父母也可以輕松投保，性價比很高。

小編提醒大家，若已購買的藍醫(yī)保系列醫(yī)療險（好醫(yī)好藥版、免健告版、終身防癌醫(yī)療險）已覆蓋癌癥治療費用且保額充足，通常無需額外購買防癌險；但若需補充癌癥確診后的收入補償或生活費用支持，可考慮配置防癌險。

總之，為父母選購保險需先確定基礎(chǔ)保障——醫(yī)保，再根據(jù)需要逐步配置意外險、醫(yī)療險和防癌險。保險配置后并不是一成不變的，子女們可以每3年評估一次父母的健康狀況，及時更換保障，讓父母的晚年生活更有安全感。