醫(yī)保作為國(guó)家福利，在看病就醫(yī)方面幫助居民省了不少錢(qián)。于是提到保險(xiǎn)時(shí)，很多人便會(huì)說(shuō)：我已經(jīng)有醫(yī)保了，看病能報(bào)銷(xiāo)，不需要其他保險(xiǎn)了。這種想法存在一定的局限性。事實(shí)上，醫(yī)保只是一個(gè)基礎(chǔ)的保障，它和商業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)系不是二選一，而是兩者互相補(bǔ)充。文章將為大家介紹商業(yè)保險(xiǎn)的作用以及醫(yī)保和商業(yè)險(xiǎn)二者如何互相補(bǔ)充。

一、商業(yè)保險(xiǎn)的作用：補(bǔ)充醫(yī)保的局限性

醫(yī)保作為社會(huì)福利制度，它覆蓋范圍廣、繳費(fèi)門(mén)檻低并且沒(méi)有健康門(mén)檻，優(yōu)勢(shì)眾多。但是它也有一定的局限性：

1.報(bào)銷(xiāo)范圍有限：它僅報(bào)銷(xiāo)甲類(lèi)藥和部分乙類(lèi)藥，進(jìn)口藥、靶向藥等丙類(lèi)藥需要全額自費(fèi)。

例如，某血液病患者單次住院使用的人血白蛋白生物制劑費(fèi)用達(dá)32.9萬(wàn)元，醫(yī)保僅報(bào)銷(xiāo)3.6萬(wàn)元，剩余90%需自付。

2. 報(bào)銷(xiāo)比例不足：以職工醫(yī)保為例，門(mén)診費(fèi)用通常報(bào)銷(xiāo)50%-70%，住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)70%-90%，且需先扣除起付線(xiàn)，超過(guò)年度封頂線(xiàn)的部分也需自付。

3.無(wú)法覆蓋間接損失：醫(yī)保僅報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用，而生病期間的收入中斷、康復(fù)護(hù)理、交通住宿等費(fèi)用，往往比醫(yī)療費(fèi)更高，這些都需要個(gè)人承擔(dān)。

面對(duì)醫(yī)保的這些局限性，商業(yè)保險(xiǎn)十分具有優(yōu)勢(shì)：

1.覆蓋醫(yī)保外費(fèi)用，高額報(bào)銷(xiāo)比例

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保目錄外的藥品、進(jìn)口材料、ICU費(fèi)用等，且保額高達(dá)200-600萬(wàn)元。經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的剩余費(fèi)用，百萬(wàn)醫(yī)療的報(bào)銷(xiāo)比例最高可達(dá)100%。

例如，某患者因嚴(yán)重?zé)齻≡?，總費(fèi)用179萬(wàn)元，醫(yī)保僅報(bào)銷(xiāo)27.9萬(wàn)元，剩余151.84萬(wàn)元由百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)全額覆蓋。

2.確診即賠，彌補(bǔ)收入損失

重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)不同，其賠付方式為確診即付，此費(fèi)用可讓用戶(hù)隨意支配。例如，某患者罹患高分化脂肪肉瘤癌，重疾險(xiǎn)一次性賠付75萬(wàn)元，患者可用于支付康復(fù)費(fèi)用、彌補(bǔ)收入中斷或償還家庭債務(wù)。

醫(yī)保的保障內(nèi)容和賠付形式有限，一旦用戶(hù)生病用藥在醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍之外，用戶(hù)將承擔(dān)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。用戶(hù)采用醫(yī)保配合商業(yè)保險(xiǎn)的形式，才能夠以較小的費(fèi)用，抵御巨大的健康風(fēng)險(xiǎn)。

二、怎么選擇合適的商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充醫(yī)保的局限性？

不同年紀(jì)的人，面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)不同，需要補(bǔ)充的商業(yè)保險(xiǎn)也就不同。

兒童需重點(diǎn)配置少兒重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)白血病等高發(fā)疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)；

年輕人此時(shí)身體較為健康，可優(yōu)先選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，預(yù)算充足再補(bǔ)充重疾險(xiǎn)；

中年家庭支柱身體逐漸變差，但此時(shí)承擔(dān)著上有老下有小的養(yǎng)家壓力，可在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)，覆蓋家庭經(jīng)濟(jì)支柱責(zé)任；

老年人投保重疾險(xiǎn)難度較大，可選擇健康告知更寬松的防癌醫(yī)療險(xiǎn)+普惠型醫(yī)療險(xiǎn)（如惠民保）來(lái)分擔(dān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

總之，醫(yī)保是基礎(chǔ)底盤(pán)，確保每個(gè)人都能獲得基本醫(yī)療保障；商業(yè)保險(xiǎn)是升級(jí)裝備，幫助我們抵御大病、意外帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)沖擊，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)是必要的。大家可根據(jù)自身情況，科學(xué)配置醫(yī)保與商保，讓保障從有走向全，方能實(shí)現(xiàn)生病不慌、治療不愁、家庭不困的安心生活。