目前，越老越多的人意識(shí)到了保險(xiǎn)保障生命健康的重要性。近期，“艾滋病患者能否購(gòu)買保險(xiǎn)、能購(gòu)買哪些保險(xiǎn)？”的話題成為熱門(mén)。首先，艾滋病患者可以買保險(xiǎn)，但在部分保險(xiǎn)的購(gòu)買上受限。本文將為艾滋病患者介紹可購(gòu)的險(xiǎn)種，提供清晰的投保指南。

一、無(wú)限制的保險(xiǎn)——社保

1.特點(diǎn)

社保是艾滋病患者的基礎(chǔ)保障，也是唯一無(wú)健康門(mén)檻的保險(xiǎn)。

無(wú)論是城鎮(zhèn)職工社保、城鄉(xiāng)居民社保還是靈活就業(yè)社保，均不對(duì)參保人的健康狀況設(shè)限。

這是艾滋病患者最應(yīng)優(yōu)先配置的保障，艾滋病患者可憑身份證等基礎(chǔ)材料正常辦理參保手續(xù)。

2.作用

社保覆蓋全面，被保險(xiǎn)人不僅能報(bào)銷抗病毒治療、并發(fā)癥治療等基礎(chǔ)醫(yī)療費(fèi)用，還能享受養(yǎng)老金、失業(yè)保障等權(quán)益。

多地已將艾滋病相關(guān)治療藥物納入醫(yī)保目錄，大幅降低患者的治療負(fù)擔(dān)。

二、限制條件少的保險(xiǎn)

（一）普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)

1.特點(diǎn)

它是社保的重要補(bǔ)充，同樣對(duì)艾滋病患者友好。這類保險(xiǎn)投保規(guī)則寬松，大多僅要求參保人擁有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保，無(wú)需進(jìn)行健康告知，艾滋病患者可直接投保。

2.作用

其保障范圍通常包括住院醫(yī)療費(fèi)用、特定高額藥品費(fèi)用等，能報(bào)銷社保未覆蓋的部分支出。

3.注意事項(xiàng)

需要注意的是，部分產(chǎn)品可能對(duì)艾滋病相關(guān)的治療費(fèi)用設(shè)置除外責(zé)任。大家投保前需仔細(xì)閱讀條款。但整體而言，這仍是艾滋病患者性價(jià)比極高的選擇。

（二）意外險(xiǎn)

1.作用

這是艾滋病患者可正常投保的主流商業(yè)險(xiǎn)種之一。

意外險(xiǎn)以意外事故為保障核心，與被保險(xiǎn)人的疾病狀態(tài)關(guān)聯(lián)極小，因此多數(shù)產(chǎn)品無(wú)需健康告知，只要患者年齡、職業(yè)符合要求即可標(biāo)體投保。

2.注意事項(xiàng)

仍需留意免責(zé)條款。少數(shù)產(chǎn)品會(huì)將傳染病導(dǎo)致的意外納入免責(zé)范圍，投保時(shí)需優(yōu)先選擇免責(zé)條款中未提及艾滋病相關(guān)限制的產(chǎn)品。

（三）理財(cái)型保險(xiǎn)

1.特點(diǎn)

年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)這類保險(xiǎn)以財(cái)富增值、養(yǎng)老規(guī)劃為核心，健康告知相對(duì)寬松，部分產(chǎn)品甚至未將艾滋病納入告知范圍（可簡(jiǎn)單理解為健康告知）。

2.局限

保險(xiǎn)公司通常會(huì)通過(guò)限制保額來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)產(chǎn)品對(duì)艾滋病患者的保額上限設(shè)定在100萬(wàn)元以內(nèi)。

3.注意事項(xiàng)

投保時(shí)需注意，若健康告知中明確提及HIV感染，需如實(shí)申報(bào)。

三、限制嚴(yán)格的產(chǎn)品

重疾險(xiǎn)、普通醫(yī)療險(xiǎn)和多數(shù)壽險(xiǎn)對(duì)艾滋病患者限制較嚴(yán)。

（一）重疾險(xiǎn)

99%的產(chǎn)品會(huì)將HIV感染或艾滋病列為拒保情形，僅有極個(gè)別產(chǎn)品對(duì)未發(fā)病的攜帶者開(kāi)放人工核保通道。

（二）普通醫(yī)療險(xiǎn)

考慮到艾滋病治療涉及高額醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，幾乎所有產(chǎn)品都將艾滋病納入免責(zé)或拒保范圍。

即使被保險(xiǎn)人投保前未告知，理賠時(shí)保險(xiǎn)公司也會(huì)因病其史拒賠。

（三）壽險(xiǎn)

確診艾滋病后投保壽險(xiǎn)大概率被拒保，僅少數(shù)定期壽險(xiǎn)對(duì)無(wú)癥狀HIV攜帶者可能標(biāo)體承保。

綜上，艾滋病患者的保險(xiǎn)配置應(yīng)遵循“基礎(chǔ)保障優(yōu)先、商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充”以及如實(shí)告知的原則：先足額繳納社保，再搭配普惠型醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，有理財(cái)需求可再選擇限額內(nèi)的年金險(xiǎn)。雖然目前的選擇有限，但大家仍可通過(guò)主動(dòng)規(guī)劃和利用現(xiàn)有資源，為自己撐起一把有力的保護(hù)屏障。