目前，中國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量突破3.6億輛，汽車早已成為我們生活中不可或缺的交通工具。而道路出行始終伴隨著未知風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生交通事故，駕乘人員的人身安全保障就成了重中之重。這時(shí)候，“駕乘險(xiǎn)這個(gè)詞進(jìn)入了人們的視野。那么，駕乘險(xiǎn)到底是什么意思？對(duì)于普通車主而言，有必要購(gòu)買(mǎi)嗎？本文將從定義、保障范圍、適用場(chǎng)景及選擇策略四個(gè)維度展開(kāi)分析。

一、駕乘險(xiǎn)到底是什么？

駕乘險(xiǎn)不是車險(xiǎn)，而是一種人身意外傷害保險(xiǎn)，它的保障對(duì)象是車內(nèi)的人，包括駕駛員和乘客。

1.保障內(nèi)容

具體來(lái)說(shuō)，駕乘險(xiǎn)主要提供以下保障：

（1）意外身故/傷殘保障：在行車過(guò)程中，若因交通事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或傷殘，保險(xiǎn)公司會(huì)按合同約定給付保險(xiǎn)金。

（2）意外醫(yī)療保障：涵蓋因交通事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，包括門(mén)診、急診、住院、手術(shù)等，通常有一定的免賠額和賠付比例。

（3）意外住院津貼：如果因交通事故住院，保險(xiǎn)公司會(huì)按天數(shù)給付住院津貼，用于彌補(bǔ)誤工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等間接損失。

2.駕乘險(xiǎn)的保障形式

目前市場(chǎng)上的駕乘險(xiǎn)主要有兩種形式：

（1）“跟人的駕乘險(xiǎn)，即保障責(zé)任隨人走：

這種保險(xiǎn)保障的是指定的一個(gè)人，無(wú)論被保險(xiǎn)人平時(shí)是開(kāi)車還是坐車，無(wú)論是坐自己家的車、朋友的車，還是乘坐公共交通工具，只要在乘坐交通工具過(guò)程中發(fā)生意外，都能獲得保障。它更像是一份專注于交通場(chǎng)景的綜合性個(gè)人意外險(xiǎn)。

（2）“跟車的駕乘險(xiǎn)，即保障責(zé)任隨車走：

這種保險(xiǎn)保障的是指定的某一輛車。無(wú)論這輛車上坐的是誰(shuí)，只要是經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人允許的、在車輛行駛過(guò)程中發(fā)生意外，都能獲得保障。這對(duì)于經(jīng)常搭載家人、朋友或同事的車主來(lái)說(shuō)非常實(shí)用。

二、駕乘險(xiǎn)vs.座位險(xiǎn)vs.意外險(xiǎn)

要理解駕乘險(xiǎn)的必要性，我們必須把它和另外兩個(gè)容易混淆的險(xiǎn)種區(qū)分開(kāi)來(lái)。

1.駕乘險(xiǎn)vs.車上人員責(zé)任險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“座位險(xiǎn)）

這是最容易混淆的一對(duì)。它們都保障本車人員，但本質(zhì)迥異：

座位險(xiǎn)是車險(xiǎn)的一種，是責(zé)任保險(xiǎn)。只有被保險(xiǎn)車輛的責(zé)任導(dǎo)致車上人員受傷時(shí)，座位險(xiǎn)才會(huì)進(jìn)行賠償，并且按照責(zé)任的比例進(jìn)行賠付；

而駕乘險(xiǎn)是人身意外險(xiǎn)，只要發(fā)生合同約定的意外事件就賠付，不論事故責(zé)任方是誰(shuí)，都會(huì)按合同約定進(jìn)行定額賠付身故/傷殘，或按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用賠付。

2.駕乘險(xiǎn)vs.綜合個(gè)人意外險(xiǎn)

綜合意外險(xiǎn)保障所有意外情況，包括跌倒、摔傷、燒傷、溺水等，不局限于交通意外。而駕乘險(xiǎn)的保障范圍主要聚焦于駕乘機(jī)動(dòng)車期間發(fā)生的意外。

駕乘險(xiǎn)在交通意外方面的保額和保障范圍方面非常集中和突出，往往高于綜合意外險(xiǎn)中交通意外的額外賠付額度。對(duì)于經(jīng)常開(kāi)車或乘車出行的人來(lái)說(shuō)，駕乘險(xiǎn)是對(duì)綜合意外險(xiǎn)的一個(gè)強(qiáng)力補(bǔ)充。

三、我們有必要購(gòu)買(mǎi)駕乘險(xiǎn)嗎？

在經(jīng)過(guò)上述分析后，我們可以得出結(jié)論：對(duì)于絕大多數(shù)開(kāi)車和坐車的人來(lái)說(shuō)，駕乘險(xiǎn)非常有必要購(gòu)買(mǎi)，它是構(gòu)建完整風(fēng)險(xiǎn)保障體系中至關(guān)重要的一環(huán)。主要以下幾點(diǎn)原因：

1.彌補(bǔ)座位險(xiǎn)保額不足的致命缺陷

在發(fā)生重大交通事故時(shí)，動(dòng)輒數(shù)十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)和長(zhǎng)期的康復(fù)費(fèi)用，是普通家庭難以承受的。

駕乘險(xiǎn)可以提供數(shù)十萬(wàn)乃至百萬(wàn)級(jí)的意外身故/傷殘保額和充足的意外醫(yī)療保額，能有效應(yīng)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)。而座位險(xiǎn)的保額有限，需要駕乘險(xiǎn)的補(bǔ)充。

2.提供無(wú)責(zé)賠付的兜底保障

如果交通事故中本方無(wú)責(zé)，而是對(duì)方全責(zé)，那么座位險(xiǎn)是不會(huì)啟動(dòng)賠付的。

此時(shí)，只能向?qū)Ψ杰囕v和其保險(xiǎn)公司索賠。但如果對(duì)方車輛保險(xiǎn)不足、逃逸或無(wú)力賠償，本車人員的權(quán)益將難以保障。

駕乘險(xiǎn)無(wú)責(zé)也賠的特性，正好填補(bǔ)了這個(gè)巨大的保障空白，確保在任何責(zé)任劃分情況下，自己和家人都能獲得賠付。

3.“跟車模式，惠及全車人

如果你經(jīng)常需要搭載家人、朋友或同事，購(gòu)買(mǎi)“跟車模式的駕乘險(xiǎn)就顯得尤為必要。它體現(xiàn)了你對(duì)全車人的責(zé)任與關(guān)懷。一旦發(fā)生意外，不僅能讓傷者得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)救助，也能避免因賠償問(wèn)題與親友產(chǎn)生糾紛，保全了情誼。

四、駕乘險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)指南

1.對(duì)于私家車主：

首選跟車駕乘險(xiǎn)，確保無(wú)論誰(shuí)坐在你的車上，都能有一份堅(jiān)實(shí)的保障。

太平洋保險(xiǎn)的駕乘意外險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)眾多，十分值得大家信賴：

設(shè)立多個(gè)檔位，滿足不同人的需求；一張保單為全車人員提供意外傷害保障；

保障車輛行駛過(guò)程中或?yàn)榫S護(hù)車輛繼續(xù)運(yùn)行（加油、加水、故障處理等）過(guò)程中所遭遇的意外傷害。

2.對(duì)于經(jīng)常乘坐不同車輛的人：

購(gòu)買(mǎi)跟人的駕乘險(xiǎn)或高額的綜合意外險(xiǎn)。確保自己無(wú)論乘坐誰(shuí)的車、甚至是公共交通，都能擁有持續(xù)穩(wěn)定的個(gè)人保障。

3.對(duì)于營(yíng)運(yùn)車輛司機(jī),如網(wǎng)約車、出租車：

跟車駕乘險(xiǎn)是剛需。由于搭載乘客頻繁，風(fēng)險(xiǎn)更高，一份高保額的駕乘險(xiǎn)不僅是自我保護(hù)，更是對(duì)乘客負(fù)責(zé)的職業(yè)體現(xiàn)。

總而言之，駕乘險(xiǎn)并非可有可無(wú)的保險(xiǎn)，而是對(duì)本車駕乘人員人身安全的重要保障。綜合駕乘險(xiǎn)百元左右即可獲得數(shù)十萬(wàn)元保額,對(duì)于車主而言，花少量保費(fèi)轉(zhuǎn)移潛在的高額風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)疑是性價(jià)比極高的選擇。道路出行安全第一，一份合適的駕乘險(xiǎn)，既是對(duì)自己負(fù)責(zé)，也是對(duì)同車人員的生命安全負(fù)責(zé)。