在癌癥發(fā)病率持續(xù)攀升、心腦血管疾病年輕化的今天，重大疾病險(xiǎn)已成為家庭風(fēng)險(xiǎn)保障的“剛需”。它一次性賠付保額的特性，幫助不少家庭在面對(duì)重大疾病時(shí)得以喘息。然而，很多人在投保時(shí)因陷入“病重越多越好”等誤區(qū)，出現(xiàn)了保費(fèi)虛高或保障缺失的情況。本文將為大家詳細(xì)介紹重疾險(xiǎn)的必保疾病清單，并為大家清理知識(shí)誤區(qū)。

一、重大疾病險(xiǎn)包括哪些重大疾??？

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，統(tǒng)一規(guī)定了28種重大疾病和3種輕癥。這意味著所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都必須包含這28種重大疾病，且定義完全相同。

28種核心重大疾病包括：

惡性腫瘤——重度（不包括部分早期惡性腫瘤）、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）、嚴(yán)重慢性腎衰竭、多個(gè)肢體缺失、急性重癥肝炎或亞急性重癥肝炎、嚴(yán)重非惡性顱內(nèi)腫瘤、嚴(yán)重慢性肝衰竭、嚴(yán)重腦炎后遺癥或嚴(yán)重腦膜炎后遺癥、深度昏迷、雙耳失聰、雙目失明、癱瘓、心臟瓣膜手術(shù)、嚴(yán)重阿爾茨海默病、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、嚴(yán)重特發(fā)性肺動(dòng)脈高壓、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病、語言能力喪失、重型再生障礙性貧血、主動(dòng)脈手術(shù)、嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。

3種統(tǒng)一規(guī)范的輕癥為：

惡性腫瘤——輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥

這28+3種疾病已經(jīng)覆蓋了重疾理賠的95%以上，其中前6種疾病更是占到了所有重疾理賠的80%-90%。它們是重疾險(xiǎn)最核心的保障內(nèi)容，大家在購買時(shí)需要密切關(guān)注。

除了行業(yè)統(tǒng)一的28種重疾，保險(xiǎn)公司會(huì)自行添加其他疾病種類來增加產(chǎn)品競爭力。目前市場上主流重疾險(xiǎn)的疾病數(shù)量通常在100-120種之間。需要注意的是，疾病數(shù)量多并不直接等同于保障更好。很多產(chǎn)品添加的疾病極其罕見，甚至是“湊數(shù)”的，實(shí)際理賠概率非常低。

二、購買重疾險(xiǎn)時(shí)如何避免花冤枉錢？

重疾險(xiǎn)購買時(shí)有很多誤區(qū)需要注意，避免因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，導(dǎo)致保費(fèi)過高，降低了性價(jià)比。下面為大家列舉常見的誤區(qū)：

誤區(qū)1：病種數(shù)量越多越好？

這是錯(cuò)誤的！部分產(chǎn)品宣稱保障100+疾病，但新增病種如“埃博拉”“肌萎縮側(cè)索硬化癥”等發(fā)病率極低。

建議1：用戶在購買時(shí)需要優(yōu)先覆蓋28種核心疾病，病種數(shù)量超過100種的產(chǎn)品需謹(jǐn)慎評(píng)估。此外，用戶還需要關(guān)注高發(fā)輕癥，如原位癌、輕度腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)等，確保含有此類疾病并且賠付比例高。

誤區(qū)2：返還型重疾險(xiǎn)“穩(wěn)賺不賠”？

“有病賠錢，沒病返本”的返還型重疾險(xiǎn)看似劃算，實(shí)則暗藏玄機(jī)。它通常保費(fèi)高昂、收益極低，返還型的產(chǎn)品比純消費(fèi)型產(chǎn)品貴，并且如果未出險(xiǎn)，用戶可能要等待較長的時(shí)間才能夠獲得返還的保費(fèi)，此時(shí)貨幣已嚴(yán)重貶值。

建議2：有儲(chǔ)蓄需要的人，可以選擇重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)配合的方式，以低的保費(fèi)獲得更全面的保障。

誤區(qū)3：附加險(xiǎn)“越多越好”？

相當(dāng)錯(cuò)誤！保險(xiǎn)公司常通過附加險(xiǎn)，如身故責(zé)任、醫(yī)療險(xiǎn)等提高保費(fèi)，但部分產(chǎn)品單獨(dú)購買可能保費(fèi)更低、保障更全面，消費(fèi)者要注意避免保費(fèi)虛高的情況發(fā)生。

誤區(qū)4：健康告知“差不多就行”？

如實(shí)告知是理賠的關(guān)鍵，否則可能面臨拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是“風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖”，重疾險(xiǎn)的核心價(jià)值在于用確定的保費(fèi)杠桿，對(duì)抗不確定的健康風(fēng)險(xiǎn)。大家在確定保額時(shí)建議覆蓋重疾治療費(fèi)以及3-5年收入損失，大概在30-50萬左右。購買重疾險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)優(yōu)先確保保額充足、涵蓋高發(fā)輕癥，看清條款細(xì)節(jié)，避免為不必要的責(zé)任支付溢價(jià)。希望大家購買時(shí)理性選擇，讓每一分保費(fèi)都花在刀刃上，真正地讓重疾險(xiǎn)起到抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用。